sabato 29 giugno 2013

Costo estinzione anticipata finanziamento

Prima di chiudere anticipatamente un finanziamento,mutuo o leasing dobbiamo verificare sul contratto di non avere spese per la chiusura anticipata.
Generalmente banche e finanziarie applicano delle penali ed a volte possono essere molto salate.
Considerando il periodo di crisi,possiamo negoziare con la banca questa penale.
Non fate l'errore di chiudere il finanziamento senza prima verificare i costi ed avere negoziato l'eventuale penale!!!

venerdì 28 giugno 2013

Spese folli per credito ceduto

Riceviamo questa mail dall'amico Alessandro:

Carissimi,complimenti per il vostro blog e per le informazioni che riportate.
La società finanziaria xxxxxxxxxxxx ha ceduto il suo credito a xxxxxxxxxx srl ed ora mi chiedono il doppio del dovuto,cosa posso fare per difendermi.
Alessandro xxxxxxxxxx Roma


Caro Alessandro,
inanzitutto grazie del messaggio e dei complimenti che ci fai.
Le banche o finanziarie,cedono i crediti quando non riescono ad incassarli entro un determinato tempo.
Ci sono anche società che acquistano questi crediti ad un valore facciale nettamente minore rispetto al credito che stanno acquistando.
Ad esempio se la società ABC Srl acquisto un credito del valore facciale di 1000 euro (per valore facciale intendiamo sulla carta) in realtà lo pagherà 200-300 euro.
Il business per loro è chiaramente tutto il margine sopra il costo iniziale.
Generalmente questi crediti possono anche raddoppiare.
La soluzione migliore è proporre un pagamento a saldo e stralcio con un sconto tra il 25% ed il 50% del valore originale del debito.(del valore facciale,non ovviamente da quanto richiesto dal nuovo creditore)
Generalmente per transazioni cash è abbastanza facile chiudere la posizione.
Sconsiglio di fare qualsiasi piano di rientro in quanto andrete a pagare molto di più quando in realtà potete pagare molto di meno.
Cercate di guadagnare tempo e chiudere con queste condizioni.
Più il credito iniziale è vecchio maggiore è lo sconto che possiamo richiedere.
Ho personalmente visto crediti del 1987 in lire richiesti nel 2005 da altre società quasi quadriplicati!
Cerchiamo di mantenere un atteggiamento fermo con il creditore e non facciamoci intimorire dalle richieste pressanti oppure dalla minacce legali.
Se il credito è molto vecchio,vi consiglio anche di rivolgervi al vostro legale di fiducia oppure associazione consumatori per verificare che non sia prescritto.

ps
ovviamente per privacy abbiamo eliminato il nome della finanziaria ed il cognome del lettore.

giovedì 27 giugno 2013

TAEG l'unico vero dato da sapere per un finanziamento

L'unico parametro che dovete guardare per capire quali sono le condizioni effettive sono il TAEG ed il montante del finanziamento.
Gli altri tassi non ci danno il numero esatto di quali sono le spese accessorie da dovere pagare.
Non fatevi ingannare da tassi molto bassi ma poi ci sono tantissime spese che fanno lievitare il TAEG.
TAEG o ISC sono i dati salienti da controllare prima di firmare qualsiasi forma di credito o finanziamento!
Ricordatevelo!
Se vedete che il TAEG è molto alto chiedete ovviamente spiegazioni per ogni singola voce e negoziate al massimo le condizioni! Fatevi furbi!

mercoledì 26 giugno 2013

Credito al consumo

Per credito al consumo si intende generalmente il credito erogato alle famiglie per acquistare dei beni.
Ad esempio quando andiamo a comprare un auto e facciamo un finanziamento oppure quando vogliamo comprare una lavatrice ed utilizziamo la finanziaria dell'ipermercato.
Generalmente i tassi di questi finanziamenti sono sempre meno "pesanti" rispetto a prestiti personali o altre forme di credito.
Cerchiamo comunque di verificare sempre il TAEG dell'operazione in modo da potere fare un paragone tra le diverse offerte.

martedì 25 giugno 2013

Trovare un legale

Trovare un avvocato serio,competente in materia e che abbia un prezzo accessabile non è un impresa facile.
Ci sono tantissimi avvocati in Italia e la scelta può davvero diventare complessa quando cerchiamo uno specialista nel settore debiti,banche e finanziarie.
Vi consiglio di evitare gli studi più grandi ed appariscenti,rischiate di andare a pagare tantissimo e non essere seguiti direttamente dal titolare dello studio.
Meglio uno studio in provincia oppure uno studio aperto da poco che cerca clienti in maniera aggressiva.
Sempre meglio concordare un fondo spese modico ed inziare a pianificare con il legale tutti i passi.
Nel caso una valida alternativa può essere quella di rivolgersi a delle associazioni consumatori.Anche in questo caso,dovete fare attenzione di trovare persone serie e qualificate nel settore.
Generalmente le maggiori associazioni hanno un buono staff legale ma possono essere molto lenti a causa dell'enorme domanda da parte dei loro associati.
Come sempre,dovete fare shopping e girare per vari studi ed associazioni,fare il paragone tra costi e servizi e poi decidere.

sabato 22 giugno 2013

Consolidamento debiti

Fino a qualche tempo alcune finanziarie erogavano prestiti per consolidare i debiti.
Dobbiamo fare molta attenzione a questo tipo di finanziamento.
Generalmente i tassi sono abbastanza alti e rischiate che vi venga chiesta un ipoteca sull'abitazione se siete proprietari di casa.
In base ai vostri finanziamenti aperti dovete fare un rapido calcolo per verificare se vi conviene.
Se i tassi di partenza del consolidamento debiti sono comunque relativamente alti,conviene contattare le finanziarie e scadenziare i prestiti con alcuni mesi in più.
Chiaramente è più comodo avere a che fare con un solo interlocutore ma dovete calcolare sempre il tutto partendo dai numeri.
Se i tassi sono altri,non vi cambia nulla avere una finanziaria oppure tre.
Se dovete fare questo tipo di finanziamento,è consigliabile rivolgersi comunque ad una finanziaria dove siete già cliente ed ovviamente concordare e negoziare i tassi.
Fate molta attenzione alla scadenza dei vostri prestiti,se le scadenze sono brevi sicuramente non vi conviene aprire un nuovo finanziamento!

Agenzie debiti vere e fasulle

Dobbiamo fare molta attenzione alla tipologia di consulente che contattiamo.
Un conto è a che fare con persone competenti proveniente dal settore recupero credito oppure finanziario,un conto è avere a che fare con agenzie di gestione del debito mascherete da società finanziarie.
Purtroppo ci sono diversi casi di agenzie che facendo finta di pianificare i vostri debiti hanno solamente l'intento di farvi un nuovo finanziamento.
Questo è eticamente errato ma sopratutto e sbagliato a livello di strategia.
Non possiamo pensare di fare fronte ai debiti,facendo nuovi debiti.
Non si risolvono i problemi partendo da una buca e scavando una voragine.
Eticamente la missione di un'agenzia debiti è quella di negoziare con i creditori e fare pagare meno possibile al debitore e riuscire a dargli una visione per il futuro.
E' impensabile di uscire da una situazione debitoria facendo altri debiti!!!


venerdì 21 giugno 2013

Lettere recupero crediti

Ci stanno arrivando varie segnalazioni che da alcuni mesi,diverse società di recupero crediti stanno inoltrando lettere particolari.
Generalmente sono piccoli cartoncini oppure lettere in una busta verde che assomigliano a quelle notifcate dai vari tribunali italiani.
E' una classica tecnica per ingannare il debitore e spaventarlo.
All'interno vengono riportare le solite frasi del tipo "avete 7 giorni per pagare", "a seguito degli avvisi,siamo a procedere" e via dicendo.
Se non c'è scritto Tribuanale di X e non c'è la firma degli avvocati,queste lettere non contano nulla.
Oltretutto molto spesso (anche per risparmiare),le lettere delle società di recupero crediti vengono spedite con posta prioritaria.
Invece qualsiasi atto giudiziario viene spedito tramite posta raccomandata e dovete firmare per ritirare la lettera.

Agenti di recupero crediti

Le società di recupero crediti,sono società incaricate di negoziare con voi una soluzione per conto di una banca o finanziaria.
Non hanno nessun potere ed autorità per pignorare,fare atti presso il Tribunale e via dicendo.
Gli agenti di recupero crediti o come vengono chiamati per intimorire "procuratori stragiudiziali" sono venditori di piani di rientro.
Semplicemente hanno il compito di contattarvi,capire quale è il problema e proporvi un piano di rientro.
Chiaramente vi diranno che andranno in tribunale,faranno un pignoramento e via dicendo.
Queste cose le possono fare i legali del creditori (banche e finanziarie) ma non un agente di recupero crediti.
Nei prossimi post affronteremo in dettaglio le varie situazioni.

Delega di pagamento

La delega di pagamento è quello che viene comunemente chiamato doppio quinto.
E' la seconda trattenuta che alcune aziende permettono di fare a banche e società finanziarie.
Se siete disperati per avere del denaro può essere un opzione ma ricordatevi che rischiate di essere davvero strozzati cone due trattenute in busta paga.
Questi prestiti sono oltretutto molto cari,quindi cercate di negoziare la migliore offerta oppure rivolgetevi alla vostra banca.
Verificate sempre quanto è il taeg del finanziamento,questo includerà tutte le spese accessorie e quanto andrete a pagare in totale per il vostro prestito.
Ovviamente leggete tutto il contratto con attenzione prima di firmare qualsiasi cosa.
Anche in questo caso se doveste rivolgervi ad una finanziaria,la loro provvigione è già inclusa all'interno del finanziamento,quindi non dovete pagare nulla.

Pensare nel giusto modo!

Anche se siete nel più profondo dei drammi finanziari,vi consiglio di cercare comunque di staccare.
Dovete prendere del tempo per voi stessi e riflettere.
Dovete avere un piano ed una visione per uscire da questo problema.
E' molto utile leggere libri motivazionali,vi daranno una prospettiva diversa per affrontare la vita ed i problemi.
Ne trovate davvero una marea da Anthony Robbins,Roberto Re,Napoleon Hill,Norman Vincent Peale e via dicendo.
Basta che facciate una ricerca su internet e vi si aprirà un mondo nuovo.
Non si tratta di guru che cercano di vendervi qualcosa o indottrinarvi in una nuova religioni ma semplicemente di persone che hanno affrontato seri problemi e che vi offrono un approccio diverso alla vita.
Dovete imparare a pensare diversamente dalla massa,a pensare con la vostra testa!

Troppo consumismo!

Dobbiamo attentamente riflettere sull'uso smodato del credito al consumo.
Si paga l'assicurazione,le vacanze ed il ferro da stiro da 50 euro con un finanziamento.
Poi ci si ritrova con quattro finanziamenti,la cessione del quinto,la delega di pagamento,il fido in banca è...siamo sovraindebitati ed in una marea di guai.
Comprate solamente quello che vi serve davvero se siete in una situazione di stress finanziario.
Meglio risparmiare e comprare per contanti quello che volete.
La pubblicità ed il mondo odierno ci spingono a delle gratificazioni immediate che noi dobbiamo cercare di respingere.
Se vogliamo il nuovo televisore al plasma,con mega schermo e dolby surround perchè ci dobbiamo indebitare per 5000 euro?
Meglio nel frattempo aspettare e comprarsi un televisore più piccolo.
Chiaramente tutto dipende dalle vostre finanze.Se avete spazio e potete tranquillamente pagare la rata compratelo pure,ma non dovete farlo se sarete "tirati" per fare la spesa o pagare l'affitto.
Dobbiamo sempre mantenere una situazione d'equilibrio.
La stessa cosa vale anche per l'auto.Che senso ha comprare un BMW nuovo con uno stipendio minimo?
Andrete a soffrire per 84 mesi pagando 400 euro di rata per che cosa?
Magari non potrete neanche andare in ferie o uscire quella volta in più con gli amici solamente per un auto?
La gente non vi giudica per quello che possedete ma per quello che siete.
Dobbiamo cercare di eliminare il vizio molto italiano di dovere sempre apparire!

Carte revolving

Questo è davvero uno strumento molto pericoloso,dovete fare attenzione!
Si tratta delle carte di credito delle maggiori società finanziarie o supermercati che vi permettono di spendere o prelevare denaro e poi pagare con delle rate mensili.
In linea di principio sembrano utili perchè non dovete saldare tutto il corrispettivo mese per mese.
Il problema è che il tasso d'interesse è talmente alto che anche se pagate regolarmente non riuscirete ad abbattere il debito.
Vi consiglio di utilizzarle solamente in caso di vera e proprio emergenza ed utilizzare altri canali di accesso al credito come i prestiti personali oppure un fido presso la vostra banca.
Gli operatori spingono per questa tipologia di carte perchè hanno uno straordinario guadagno!!
Rischiate di stare in ballo per anni e dovere sempre pagare una montagna di interessi!!

giovedì 20 giugno 2013

Trovare un legale

Questa è una scelta sempre molto difficile.
Ricordatevi che il legale per voi è come un medico,può salvarvi la vita oppure rovinarvela.
Per il vostro tipo di problema (debiti,decreti ingiuntivi e via dicendo) non avete bisogno di un super studio con 20 segretarie.
Questi studi generalmente fanno pagare parcelle molto salate e non riescono a seguirvi in modo adeguato.
Vi consiglio di scegliere un giovane avvocato che abbia un minimo di esperienza e "fame" di clienti,oppure un avvocato medio che non abbia un mega studio.
In questo modo potete coltivare un rapporto personale ed essere seguito direttamente dal titolare dello studio.
Concordate e negoziate sempre prima il prezzo.Vi chiederanno un fondo spese,se si tratta di una cifra ragionevole potete pagare.
Sempre meglio accordarsi per un pagamento a "steps".
Il legale in questo modo darà motivato a lavorare ed a seguirvi in maniera costante.
Cercate di avere sempre aggiornamenti della situazione via email o telefono,in modo da sapere cosa stanno facendo per la vostra pratica.

Decreto ingiuntivo

Se vi capita di ricevere una lettera (solitamente verde) da parte del postino,vi consiglio di farci attenzione.
Si tratterà molto probabilmente di un decreto ingiuntivo o comunque di un atto da parte di qualche creditore.
Non è qualcosa da prendere alla leggera ma non dovete neanche farvi prendere dal panico.
Il consiglio è di rivolgersi ad un legale di fiducia oppure ad un'associazione consumatori che vi potrà tutelare.
Non esistono soluzioni valide fai-da-te in questo caso,è utile comunque avere il parere di un esperto.
Ovviamente se avete beni intestati come la casa correte un rischio nettamente maggiore di chi non ha intestato nulla.
Nei prossimi post discuteremo anche di cosa fare se ricevete un atto di precetto.(è la fase 2 dopo il decreto ingiuntivo se non fate opposizione)
Anche se siete messi male,non buttate via il documento e fate finta di niente.
Se le vostre finanze non vi permettono di chiedere consulenza ad un legale,vi potete rivolgere alle locali associazione dei consumatori,dove per una modifica cifra di iscrizione potranno mettervi a disposizione un legale per una consulenza.(a prezzi modifici rispetto ad uno studio legale classico)




Rinegoziare la cessione del quinto

Rinegoziare la cessione del quinto può essere davvero costoso.
Già l'operazione della cessione del quinto,costa parecchio.
Dovete leggere bene tutte le condizioni e negoziare con l'agente della finanziaria o la banca il tasso migliore.
E' un operazione che conviene fare solamente se avete davvero disperato bisogno di liquidità.
Chiaramente è molto meglio utilizzare la vostra banca oppure la finanziaria che vi ha già fatto la cessione per ottenere condizioni migliori.
Vi consiglio di fare comunque shopping presso diverse banche e finanziarie per ottenere le condizioni migliori.
Ricordatevi di non pagare soldi a mediatori o agenti per il finanziamento,in quanto la loro provvigione è già inclusa nel costo totale del finanziamento.

mercoledì 19 giugno 2013

Pensare positivo

Anche se siamo nel buio più completo ed abbiamo creditori alla porta dobbiamo comunque cercare di pensare in maniera positiva e specialmente dobbiamo ragionare a mente fredda senza farsi prendere dal panico.
Per uscire dalla nostra situazione debitoria,ci siamo dedicati allo studio di libri motivazionali e di pnl.
Questi ci hanno aiutato ad affrontare tutti i problemi con il massimo coraggio e disciplina mentale.
Vi consiglio di leggere libri di Anthony Robbins,Roberto Re,Napoleon Hill,Norman Vincent Peale o qualsiasi libro che insegna a disciplinare la mente.
Questo vi aiuterà ad affrontare tutti i problemi della vita e quando tratterete con i creditori vi sembrerà la cosa più facile del mondo.
Provare per credere!

Saldo e stralcio

Una delle "tecniche" più comuni per chiudere una passività,è quella di pagare un debito a saldo e stralcio.
Vuole dire che facciamo un offerta al nostro creditore per chiudere con uno sconto il nostro debito.
Generalmente possiamo proporre fino al 50% di sconto rispetto al credito originario.
Ovviamente ciò dipende dalla tipologia di creditore e creditore.
Se si tratta di un finanziamento garantito da beni reali sarà molto difficile ottenere 20% di sconto,mentre se si tratta di un finanziamento non garantito possiamo avere sconti molto interessanti.
Dobbiamo chiaramente negoziare con il nostro creditore il massimo sconto possibile.
Per il creditore generalmente vale la regola "pochi,maledetti e subito".

Cessione del quinto

Dovete fare molta attenzione a questa tipologia di prestito.
Solitamente i tassi e le provvigioni dei mediatori sono molto alte.
Considerate che un finanziamento da 9.000 euro può facilmente trasformarci in 18.000 euro da pagare.
All'interno del conto ci sarà la polizza rischio-impiego da pagare,le provvigioni dell'agente e chiaramente una marea di altre spese.
E' un finanziamento che dovete fare,solamente nel caso di reale bisogno.
Altrimenti è molto più conveniente un finanziamento con la vostra banca oppure con una finanziaria nazionale.( quelle conosciute)
Potrete facilmente negoziare il tasso.
Se proprio dovete fare una cessione del quinto,il consiglio è di rivolgersi alla propria banca e negoziare comunque i termini del contratto.
In questo modo risparmierete la mediazione e potrete ottenere dei tassi migliori.

Contratti di finanziamento

Ricordatevi di leggere attentamente qualsiasi cosa firmate.
Anche il documenti più insignificante riguardante la privacy può contenere clausole vessatorie oppure mettervi in difficoltà in futuro.
Purtroppo molto spesso banche e finanziare non vi spiegano tutte le condizioni.
Vi consegnano poi un plico di cinquanta pagine e dovete apporre venti firme.
E' noioso ma dovete leggere ogni passo dove firmate.Se avete dubbi,fate domande!
Non c'è nulla da vergognarsi.Anche se avete un disperato bisogno del denaro,non dovete comunque farvi fregare.
Se pensate di non avere abbastanza conoscenze in materia finanziaria,fatevi lasciare copia della documentazione e fatela visionare al vostro legale di fiducia oppure chiedete a qualcuno esperto in materia di accompagnarvi.
Meglio prevenire che curare!!


Attenzione agli assegni!!

Ricordatevi di stare molto attenti agli assegni.
Avere un protesto di un assegno vuole dire davvero mettersi nei guai e rischiare di bruciarsi il proprio merito creditizio per il resto della vita.
Gli assegni post datati sono illegali e comunque dovreste assolutamente evitare di farli.
Rischiate seriamente di trovarvi in difficoltà se alla data di scadenza non potete onorarlo.
Molto meglio negoziare dei pagamenti mensili via bollettino postale o bonifico.
Almeno non potrete essere ricattati da parte dei creditori.
Oltretutto capita molto spesso di emettere assegni con la data in matita,assolutamente pericoloso,in quanto il creditore potrebbe modificare la data a suo favore.
Purtroppo in questo contesto è sempre meglio essere molto cauti. 



martedì 18 giugno 2013

Affrontare la realtà

Dobbiamo sempre affrontare la realtà.
Non serve a nulla scappare,non rispondere al telefono,lettere o email.
Non facciamo altro che peggiorare le cose ed innervosire i crediti.
Affrontiamo con coraggio la situazione,spiegando la nostra reale situazione.
Molto spesso troverete che la maggiore parte dei creditori capirà la vostra situazione.
Meglio essere sempre cristallini e molto chiari.
Dobbiamo anche affrontare con noi stessi la realtà.Non possiamo mentire a noi stessi.
Dobbiamo prendere tutti i dati numerici in nostro possesso e calcolare esattamente quanti debiti abbiamo e con chi li abbiamo.

Alt debiti,nuovo blog scritto da chi sa cosa vuole dire uscire dai debiti e gestire i debiti.

Questo blog è scritto da due persone che hanno avuto una vita abbastanza particolare.
Hanno iniziato a lavorare per società di recupero crediti e finanziarie per diversi anni,tranne poi trovarsi dall'altra parte della barricata.
Avere dei debiti a causa di alcuni investimenti errati.
Offriamo tutta la nostra esperienza,motivazione e trucchi per uscire da debiti con banche e finanziarie e riprendere a vivere in modo sereno.
E' un viaggio difficile ma sappiate che potere farcela.
Bisogna essere forti mentalmente e non lasciarsi condizionare dagli eventi esterni.
Iniziamo!