Conviene estinguere anticipatamente un finanziamento?

In questi momenti di crisi è difficile parlare dell'estinzione anticipata di un finanziamento.

Alcuni lettori ci hanno comunque chiesto un consiglio,se vale la pena o meno di pensare a questa ipotesi.

Se avete dei risparmi o delle entrate non previste,il consiglio è comunque di avere una riserva di denaro per le emergenze.
E' errata la mentalità del sentire disonore se si hanno dei debiti,specialmente nel caso di un finanziamento.
Non vi stanno regalando i soldi,li state pagando con tassi anche abbastanza salati.

Meglio avere una riserva di denaro per le emergenze,piuttosto che per un motivo psicologico andare ad estinguere un finanziamento.

Dipende ovviamente anche dalla durata residua e se parliamo di importi ragionevoli.
Se vi mancano quattro mesi alla scadenza naturale del finanziamento,potrebbe anche essere un idea valida quella di saldare immediatamente il residuo del prestito.
Potreste anche farlo per poi potere richiedere una nuova linea di credito.

Dovete anche calcolare quanto vi costa chiudere in maniera anticipata il finanziamento.Generalmente banche e finanziarie applicano delle penali (che non possono superare 1% del debito residuo) o dei costi di chiusura.

In sintesi dovete calcolare quali sono i costi ed i benefici di concludere un operazione anticipatamente e riflettere bene se non è meglio mantenere una quota di denaro di scorta.

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Ritardo nella cancellazione dei nominativi nella lista dei cattivi pagatori.

Da un recente studio di Cittadinanzattiva,le banche e finanziarie sono poco solerti a cancellare i nominativi dalle varie banche dati dei cattivi pagatori.

Questa crea un serio danno agli utenti,specialmente quando devono richiedere un prestito.

La banca/finanziaria ha l'obbligo di inoltrarvi una lettera 15 giorni prima della segnalazione.In questo modo avete il tempo per pagare le rate mancanti oppure per contestare un errore.

Il problema nasce,quando è già stata fatta la segnalazione e poi si effettua il pagamento.Molto spesso il creditore non invia immediatamente comunicazione alle banche dati.
Quindi ci si ritrova ancora segnalati in questi archivi.

Purtroppo lo si viene a scoprire solamente in fase di richiesta di un finanziamento.A quel punto,ci verrà comunicato che il finanziamento è stato respinto a causa di una segnalazione nelle banche dati.(Crif,Experian o Ctc)

Nel caso aveste già saldato il tutto oppure ci fosse un errore,potete rivolgervi immediatamente all'Arbitro Bancario Finanziario.

Con le recenti normativie europee,l'istituto di credito/finanziaria ha l'obbligo di fare sapere al cliente su quale banca dati consulatata è stata trovata la segnalazione.
Una volta saputo il nome,potete rivolgervi direttamente alla società che gestisce la banca dati per richiedere la cancellazione.


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Estinzione della cessione del quinto,attenti alle spese.

Alcuni lettori ci hanno segnalato delle difficoltà ad estinguere la cessione del quinto.
Ecco alcuni consigli:

Nel caso aveste a disposizione dei soldi e vorreste estinguere il vostro debito con la banca/finanziaria,iniziate a fare richiesta del conteggio estintivo per verificare esattamente l'ammontare che dovreste pagare in caso di chiusura anticipata del prestito.

Il creditore decurterà dalla somma finale da rimborsare gli interessi non maturati.
La banca/finanziaria molto probabilmente vi applicherà una penale che generalmente non sarà superiore al 1% del totale del debito residuo.
Più vi avvicinate alla scadenza naturale del prestito e meno onerosa sarà la penale.

In linea teorica con il decreto Bersani del 2007 la finanziaria/banca non dovrebbe applicarvi nessuna penale ma vi richiederanno sicuramente delle spese di estinzione anticipata/amministrative.

In caso di dubbio,rivolgetevi alla vostra locale associazione dei consumatori.

Per quanto riguarda le spese assicurative (vita e rischio-impiego legate al prestito) avete diritto al rimborso relativo al periodo in cui l'assicurazione non è stata utilizzata.

Una volta estinto il debito,la società vi rilascerà una liberatoria che dovete consegnare immediatamente al vostro datore di lavoro (o all'Inps per i pensionati) in modo bloccare la trattenuta mensile.



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Come scegliere il mutuo e non farsi fregare.

Qualche consiglio per chi deve scegliere un mutuo.Specialmente in questi tempi di crisi è meglio fare molta attenzione.

Non è propriamente il momento migliore per accedere al credito in banca,le percentuali d'intervento della banca nei casi dei mutui si è notevolmente abbassata rispetto agli anni in cui si poteva ottenere un mutuo oltre il 100% con incluse le spese notarili e l'eventuale costo di mediazione dell'agente immobiliare.

Come in tutte le cose,al giorno d'oggi dovete fare shopping.Non fermatevi alla prima banca e specialmente non prendete per oro colato il preventivo della vostra banca abituale.
Dovete girare varie banche e confrontare tutti i preventivi.Ovviamente utilizzate anche internet,ci sono decine di siti che possono calcolarvi il preventivo migliore in base al vostro reddito e tipologia di casa da acquistare.

Fisso o variabile? E' la solita domanda alla quale non è facile dare una risposta,specialmente di questi tempi.
La soluzione migliore è farsi fare due preventivi e per il variabile chiedete anche una simulazione in caso di peggioramento dei tassi.
Non rischiate di firmare un mutuo se poi avrete dei problemi a pagarlo.
Le banche possono anche offrirvi delle coperture sul rischio dell'incremento dei tassi.Fate molta attenzione,perchè spesso questi prodotti sono molto cari ed il meccanismo di copertura non è chiarissimo.
Fatevi aiutare da un'associazione dei consumatori,in caso doveste decidere per un variabile con copertura.

La banca vi chiederà se possedete una polizza vita.In caso negativo,vi proporranno una loro polizza.
Fate molta attenzione,perchè solitamente sono prodotti molto cari,quindi non fermatevi alla prima proposta ma fate shopping anche per questo.

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Sospensione del mutuo..alla fine le banche ci guadagnano.

In questi momenti di difficoltà potere sospendere le rate del mutuo è davvero un grande aiuto per le famiglie italiane.

Il legislatore ha previsto che in determinati casi si possa interrompere per un determinato periodo di tempo il pagamento delle rate.
Il Piano famiglie della Consap è dedicato a questo.

Purtroppo il legislatore non ha creato delle regole ben precise da fare rispettare alla banche,quindi su diversi punti le banche possono fare quello che vogliono.

Il punto più preoccupante è il calcolo degli interessi.Le banche lo calcolano sul capitale rimanente da restituire e non sulle rate effettivamente insolute.
Questo comporta che la cifra totale da restituire alla banca sarà nettamente maggiore,creando pesanti conseguenze per le famiglie.

La soluzione migliore è quella di rivolgersi ad un'associazione dei consumatori e fare calcolare gli interessi per verificare che tutto sia in regola.
Nel caso ci fossero problemi,bisogna inoltrare subito una raccomandata alla banca,spiegando che il calcolo degli interessi non è corretto.

Se la banca non risponde entro 30 giorni,la soluzione migliore è quella di rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario,in modo da mettere alle strette la banca ed ottenere una risposta.


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Finanziamenti pagati ed estinti...ma arrivano ancora le richieste di pagamento..

Un nostro lettore ci ha segnalato un caso abbastanza particolare.
L'utente aveva un finanziamento di circa 9000 euro che è stato pagato totalmente e chiuso l'anno scorso.

Arriva la sorpresa...un telegramma da parte di una società di recupero crediti che minaccia azioni legali perchè sono rimaste indietro alcune spese di recupero precedenti e via dicendo..

Il nostro lettore ha copia di tutti i pagamenti effettuati (sempre direttamente alla finanziaria) e non ha più ricevuto notizie dalla finanziaria stessa fino al telegramma di qualche giorno fa..

Il nostro consiglio è molto semplice:mandateli a quel paese.

Contattate subito la finanziaria per chiedere spiegazioni e chiedete se hanno realmente dato incarico a questa società di recuperare il presunto credito.
Inviate anche una raccomandata a/r alla finanziaria con copia del telegramma.

Purtroppo questi casi stanno capitando sempre più spesso.Solitamente sono degli errori di contabilizzazione della società oppure delle furbate per incassare qualche rata in più.

L'utente in questione,quando ha avuto dei ritardi,ha poi pagato le rate insolute direttamente alla finanziaria,anche se la stessa aveva affidato la pratica al recupero crediti.
Ovviamente il recupero crediti carica delle spese per la gestione della pratica,ma l'utente avendo pagato direttamente al suo creditore ha assolto il suo dovere.

Un altro consiglio molto utile e di farsi rilasciare un documento oppure una ricevuta in cui la finanziaria dichiara che il debito è estinto e non possono più pretendere nulla.
Meglio pagare l'ultima rata direttamente negli uffici della finanziaria,in modo da farsi rilasciare contestualmente anche la liberatoria.

Purtroppo viviamo in un mondo di "furbi" e bisogna imparare a sopravvivere e difendersi.


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Pagamento di rate insolute fate attenzione a spese ed interessi.

Una domanda che ci viene posta solitamente dai nostri lettori è perchè quando si pagano delle rate arretrate spesso il debito non viene scalato oppure viene scalato solo marginalmente.

La risposta è molto semplice,per ogni rata insoluta (non pagata) il creditore vi applica delle spese e degli interessi di mora.
Più rate saltate e maggiore è il tempo che passa,più spese ed interessi dovrete pagare.
E' molto semplice.

Dovete però fare attenzione a queste spese ed interessi.Innanzitutto quando pagate delle rate arretrate cercate di utilizare dei bollettini premarcati del creditore.In questo modo siete sicuri di pagare esattamente la rata senza spese aggiuntive.
In alternativa potete fare un bollettino in bianco ma dovete specificare nella causale che state pagando la rata n X per intero.

Nel caso doveste pagare ad una società di recupero crediti dovete fare la stessa cosa.Dovete specificare che state pagando una rata n X per intero.
Chiedete all'agente di recupero crediti di specificare nella ricevuta questa cosa.

La soluzione migliore,rimane sempre quella di pagare direttamente al creditore utilizando strumenti come il bonifico bancario oppure il bollettino.
Tassativamente evitate soluzioni come spedire assegni o cambiali via posta.

Nel caso la finanziaria o la società di gestione del credito dovesse insistere per farvi pagare delle spese accessorie/interessi dovete valutare caso per caso.
Potete rifiutarvi e mantenere una posizione dura,spiegando che o pagate solamente la rata senza spese oppure non pagherete nulla.
Oppure potete e dovete andare a negoziare queste spese,partite immediatamente con una proposta di sconto del 50% di queste spese ed interessi.

Non dovete avere paura del confronto con il creditore o la società di recupero crediti.Sanno perfettamente che la maggiore parte della gente è intimorita da queste cose,ma se vi fate vedere pronti e determinati si troveranno spiazzati ed avrete più facilità a gestire la situazione.



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In crescita i prestiti su pegno

Non è sicuramente una buona notizia,crescono i prestiti su pegno.
Vuole dire che la crisi è sempre forte e gli istituti di credito non stanno erogando ad imprese e famiglie.

http://lastampa.it/2013/10/04/economia/finanza/finanza-personale/il-prestito-su-pegno-e-in-crescita-d8nBbgGtwzNZM0EUryzNmN/pagina.html

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Fideiussione omnibus firmata all'insaputa...STATE ATTENTI!

Fate attenzione ad alcune banche che con il pretesto di firmare tanti moduli e documenti per la privacy vi fanno magari firmare una fideiussione omnibus.
Abbiamo avuto la segnalazione questa mattina da un nostro lettore,che sua moglie garante per un prestito della sorella,
ha firmato una fideiussione senza accorgersi di quello che stava firmando.
La signora ha fatto da garante alla sorella per un finanziamento aziendale e le banca le ha fatto firmare un plico di 40 fogli.
Con la scusa che tutti i fogli erano relativi alla privacy,la signora ha firmato senza verificare i documenti.
ERRORE! Bisogna sempre leggere tutto in questi casi,specialmente le parti scritte in piccolo oppure contrassegnate da qualche asterisco.
Purtroppo sua sorella ha avuto dei problemi con l'azienda e non riuscendo a pagare il finanziamento,la banca si sta rivolgendo al garante.
La banca sapendo che la signora in questione ha un immobile,ha pensato bene di farle firmare questa fideiussione.
Fate attenzione!!!

Le banche revocano i fidi da un giorno all'altro!

Pubblichiamo la mail di Paolo di Cagliari:

Buongiorno Altdebiti,
grazie per l'aiuto che ci date tramite il vostro blog.
Ho un problema con la mia banca,la XXXX XX XXXXXXXX XX XX.
Mi ha mandato una lettera revocandomi il fido e chiedendomi il rientro entro cinque giorni.
Oltretutto ho anche un prestito personale con XXXX ed ho saltato due rate a causa della perdita del posto di lavoro.Mi è arrivata una lettera da parte della finanziaria,chiedendomi di rientrare immediatamente.
Devo prendere un legale?
Grazie
Paolo


Caro Paolo,
grazie della mail.Siamo più che felici di potere aiutare te e tutti quelli che ci leggono.
No,in questa fase non hai bisogno di un legale.
Il primo passo è quello di fissare un incontro con il direttore e chiedere chiarimenti.
Specifica che a causa della perdita del posto di lavoro non puoi rientare in questo momento.
Per quanto riguarda la finanziaria,invece scrivi una raccomandata spiegando che hai perso il lavoro.
Verifica nel contratto se non hai firmato una polizza assicurativa sulla perdita del posto di lavoro.
Per quanto riguarda la banca sarebbe utile sapere quale è l'importo e se hai prestato garanzie reali (fideiussioni,firme di garanti ecc) perchè in questo caso le cose potrebbero complicarsi.
Tieni aggiornati e non mollare!!

Non riesco a pagare i debiti

Ci stanno arrivando diverse segnalazioni di utenti in difficoltà con il pagamento delle rate del mutuo ed di altri finanziamenti.

Il primo consiglio è di stare attenti al finanziamento più "pericoloso",quindi se avete un mutuo dovete concentrarvi su questo prima di pensare a soluzioni per altri debiti.

Avendo la garanzia dell'immobile la banca può facilmente ricattarvi e potete davvero finire nei guai.

Contattate subito il direttore della vostra filiale,spiegando il problema in modo molto umile e sincero.

Di questi periodi tutti hanno dei problemi e le banche sanno benissimo come stanno le cose nell'economia reale.

Verificate se la vostra banca aderisce alla moratoria sui mutui e proponete di dimezzare la rata allungando il finanziamento oppure trovando con il direttore una soluzione.

Non lasciate che la cosa vi scappi di mano procrastinando l'appuntamento in banca.

Prima ci andate, prima riuscite a risolvere il problema.

Potete farvi aiutare dalla vostra locale associazione consumatori.

Per altri finanziamenti che non sono garantiti potete stare più tranquilli.

Verificate nel contratto se avete firmato una polizza sul rischio impiego,in questo caso almeno inizialmente l'assicurazione coprirà il vostro debito.

Anche in questo caso mettetevi subito in contatto con la finanziaria spiegando quello che è successo e proponendo di dimezzare la rata oppure fare un piano di rientro.

In queste cose bisogna essere tempestivi e molto trasparenti.

Cercate di vivere sereni,in questo momento ci sono milioni di italiani che hanno problemi a pagare le rate,quindi non è un problema solo vostro.

Cercate solo di interessarvi subito al problema,specialmente quando ci sono garanzie reali come ipoteche,cambiali a garanzia,fideiussioni oppure avalli di garanti.

Attenzione ai finanziamenti cambializzati

Ci stanno arrivando diverse segnalazioni di problemi con i finanziamenti cambializzati.
Inanzitutto sono molto cari,cercate di evitare prestiti di questo tipo.
Meglio tentare altre soluzioni con la vostra banca oppure chiedere un prestito ad un famigliare.
Con un tasso a due cifre,andrete a prendere pochi soldi e pagare per molti anni.Questi finanziamenti non concedono di chiedere cifre importanti,generalmente si arriva al massimo a 5000-10000 euro.
Il secondo problema è che dovete avere anche un garante per l'avallo delle cambiali.
Questo vi mette in una posizione molto difficile se doveste saltare un pagamento.Rischiate di fare protestare il vostro garante.
Il terzo problema è la tempistica,ci vuole tantissimo tempo e ci segnalano diversi intoppi durante l'iter del finanziamento.

Piani di rientro come gestirli

Pubblichiamo la mail di Enrico:

Ciao a tutti,grazie per i post che scrivete,sono di aiuto per tutte le persone come me che non hanno esperienza nel settore.Ho un debito di 5000 euro con la Banca XXXXX filiale di XXXXXXXX.

Purtroppo ho avuto problemi con il lavoro e non sono riuscito a pagare il fido.

Mi hanno proposto un piano di rientro con rate da 450 euro al mese ed una cambiale.(loro dicono a garanzia)

Cosa mi consigliate di fare?

Grazie

Enrico XXXXXX

XXXXX

Ciao Enrico,

grazie del messaggio.

Inanzitutto ci sembra un piano di rientro molto salato.Non hai specificato quale è il tuo stipendio mensile ma comunque la cifra è troppo alta.

Mettiamo che tu sia un impiegato con uno stipendio di 1500 euro mensili,non puoi pagare una cifra così alta.

Ti consigliamo di procedere con un rientro di 200 euro mensili.

Quanti interessi hanno caricato sul rientro? 5000 euro è il tuo debito,oppure la cifra che hanno calcolato?

Cerca di verificare esattamente quali sono gli interessi caricati.

Per quanto riguarda la cambiale,sicuramente la vogliono a garanzia del loro credito.Ti sconsiglio di firmarla,hanno una grande arma di ricatto nello loro mani e rischi solamente di avere problemi se mai dovessi saltare una rata.

Facci sapere come vanno le cose.

Cordiali saluti

Alt Debiti

Sconsigliamo fortemente di firmare qualsiasi effetto a garanzia in mano ai creditori.

Hanno una grande arma di ricatto ed a quel punto non avete più margine di manovra.

Quando decidete di fare un piano di rientro con una banca,finanziaria,fornitore ecc cercate di pagare sempre una cifra che non vi strozzi mese per mese.

E' inutile proporre una cifra che sapete di non potere pagare.

Se avete uno stipendio di 1000 euro,proponete 50/100 mensili,se avete uno stipendio di 2000 euro proponete 200-300 euro.

Cercate sempre di tenere dei soldi per le emergenze.

Fatevi sempre spiegare esattamente quanti interessi hanno calcolato sulla vostra posizione,se vi sembrano numeri eccessivi vi consiglio di rivolgervi ad un'associazione consumatori per verificare tutti i numeri.

Continue telefonate da società di recupero crediti

Pubblichiamo volentieri,la mail dell'amica Piera:

Buongiorno,
sono disperata.Ho un piccolo debito con la XXXX e sono tempestata di telefonate da una società di recupero crediti XXXXXXX.
Mi chiamano in continuazione a casa,sul lavoro,sul cellulare.Hanno anche chiamato i miei famigliari e vicini di casa.Non ne posso più.Mi sento umiliata e non so cosa fare.Per favore aiutatemi.
Piera XXXXXXXX Bologna


Cara Piera,
ci dispiace per quello che ti sta accadendo.
La maggiore parte delle società di recupero crediti sono serie ed oneste ma purtroppo come in ogni settore ci sono delle mele marce ed il consumatore non può essere trattato in questo modo.
Ti consigliamo di diffidare immediatamente questa società da questo comportamento.
Le società di recupero crediti possono contattare il debitore per richiedere il pagamento delle cifre dovute ma non possono assolutamente avere un atteggiamento vessatorio tormentando le persone via telefono ed addirittura telefonando a parenti e vicini.
Purtroppo ci stanno arrivando diverse segnalazioni da cittadini assolutamente esasperati da queste situazioni.
Come scritto sopra,il primo consiglio è quello di essere molto duri con queste persone.
Dovete fare chiaramente valere i vostri diritti,anche se avete un debito non potete essere minacciati o perseguitati.
Se l'atteggiamento di queste società dovesse continuare dovete agire.La prima soluzione è quella di rivolgersi ad un'associazione consumatori locale per denunciare immediatamente quanto sta succedendo.
Il secondo passo è di contattare direttamente il creditore e risolvere con loro la questione.
Facendo presente l'atteggiamento vessatorio della società di recupero crediti.Alle fine il creditore è responsabile anche per le azioni delle società alle quali viene affidato il recupero del credito.
Se dovessero ancora insistere vi consiglio di rivolgervi alle Forze dell'Ordine e fare una denuncia al Garante per la Privacy.
Non dovete farvi intimorire da queste persone,specialmente quando si coprono con l'anonimato telefonico.
E' giusto che una società faccia il suo lavoro e richieda al debitore quanto dovuto ma devono farlo in modo educato e rispettoso.Possono contattare esclusivamente il debitore ma non possono contattare i vicini,amici e parenti.Ovviamente non possono rivelare ad altri dei vostri debiti.
Forza Piera,non mollare se hai bisogno di aiuto,scrivici quando vuoi.

Spese folli per credito ceduto

Riceviamo questa mail dall'amico Alessandro:

Carissimi,complimenti per il vostro blog e per le informazioni che riportate.

La società finanziaria xxxxxxxxxxxx ha ceduto il suo credito a xxxxxxxxxx srl ed ora mi chiedono il doppio del dovuto,cosa posso fare per difendermi.

Alessandro xxxxxxxxxx Roma

Caro Alessandro,

inanzitutto grazie del messaggio e dei complimenti che ci fai.

Le banche o finanziarie,cedono i crediti quando non riescono ad incassarli entro un determinato tempo.

Ci sono anche società che acquistano questi crediti ad un valore facciale nettamente minore rispetto al credito che stanno acquistando.

Ad esempio se la società ABC Srl acquisto un credito del valore facciale di 1000 euro (per valore facciale intendiamo sulla carta) in realtà lo pagherà 200-300 euro.

Il business per loro è chiaramente tutto il margine sopra il costo iniziale.

Generalmente questi crediti possono anche raddoppiare.

La soluzione migliore è proporre un pagamento a saldo e stralcio con un sconto tra il 25% ed il 50% del valore originale del debito.(del valore facciale,non ovviamente da quanto richiesto dal nuovo creditore)

Generalmente per transazioni cash è abbastanza facile chiudere la posizione.

Sconsiglio di fare qualsiasi piano di rientro in quanto andrete a pagare molto di più quando in realtà potete pagare molto di meno.

Cercate di guadagnare tempo e chiudere con queste condizioni.

Più il credito iniziale è vecchio maggiore è lo sconto che possiamo richiedere.

Ho personalmente visto crediti del 1987 in lire richiesti nel 2005 da altre società quasi quadriplicati!

Cerchiamo di mantenere un atteggiamento fermo con il creditore e non facciamoci intimorire dalle richieste pressanti oppure dalla minacce legali.

Se il credito è molto vecchio,vi consiglio anche di rivolgervi al vostro legale di fiducia oppure associazione consumatori per verificare che non sia prescritto.

ps

ovviamente per privacy abbiamo eliminato il nome della finanziaria ed il cognome del lettore.

Credito al consumo

Per credito al consumo si intende generalmente il credito erogato alle famiglie per acquistare dei beni.

Ad esempio quando andiamo a comprare un auto e facciamo un finanziamento oppure quando vogliamo comprare una lavatrice ed utilizziamo la finanziaria dell'ipermercato.

Generalmente i tassi di questi finanziamenti sono sempre meno "pesanti" rispetto a prestiti personali o altre forme di credito.

Cerchiamo comunque di verificare sempre il TAEG dell'operazione in modo da potere fare un paragone tra le diverse offerte.

Saldo e stralcio

Una delle "tecniche" più comuni per chiudere una passività,è quella di pagare un debito a saldo e stralcio.

Vuole dire che facciamo un offerta al nostro creditore per chiudere con uno sconto il nostro debito.

Generalmente possiamo proporre fino al 50% di sconto rispetto al credito originario.

Ovviamente ciò dipende dalla tipologia di creditore e creditore.

Se si tratta di un finanziamento garantito da beni reali sarà molto difficile ottenere 20% di sconto,mentre se si tratta di un finanziamento non garantito possiamo avere sconti molto interessanti.

Dobbiamo chiaramente negoziare con il nostro creditore il massimo sconto possibile.

Per il creditore generalmente vale la regola "pochi,maledetti e subito".

Cessione del quinto

Dovete fare molta attenzione a questa tipologia di prestito.
Solitamente i tassi e le provvigioni dei mediatori sono molto alte.
Considerate che un finanziamento da 9.000 euro può facilmente trasformarci in 18.000 euro da pagare.
All'interno del conto ci sarà la polizza rischio-impiego da pagare,le provvigioni dell'agente e chiaramente una marea di altre spese.
E' un finanziamento che dovete fare,solamente nel caso di reale bisogno.
Altrimenti è molto più conveniente un finanziamento con la vostra banca oppure con una finanziaria nazionale.( quelle conosciute)
Potrete facilmente negoziare il tasso.
Se proprio dovete fare una cessione del quinto,il consiglio è di rivolgersi alla propria banca e negoziare comunque i termini del contratto.

In questo modo risparmierete la mediazione e potrete ottenere dei tassi migliori.